保险理财作为理财产品大家庭中的一种，因为保险公司投资稳健，收益可靠，是很多人作为教育和养老投资的重要渠道之一，从总体上看，各大保险公司大同小异，一般都是每年返生存金，每年有分红，如果分红和生存金不领取，会自动进入多功能账户复利增值，总体利益上具有一定的不确定性；但是从细节上看，不同公司还是有不同，今天分析的国华人寿的理财产品就风格迥异，不分红，但是每年返生存金，一起看看国华的理财产品盛世鑫悦、年年赢和盛世年年C对比。

本期产品评测看点：

1、影响保险理财产品收益的因素

2、国华人寿盛世鑫悦、年年赢和盛世年年C对比

3、国华人寿近5年净利润和保费收入分析

一、影响保险理财产品收益的因素

现金价值。就是退保金，现金价值高，意味着回本快，如果返还金额相同的情况下，现金价值高的产品总体利益更高。

公司经营状况。如果理财产品有多功能账户，每年进入账户的钱会复利增值，公司经营的好，账户累计增值收益就更高。

二、国华人寿盛世鑫悦、年年赢和盛世年年C对比

作为同一家公司的产品，主要看产品形态和利益演示，具体对比如下：

通过对比可以看到三点：

①盛世鑫悦和年年赢，这两款产品虽然交费不同，但是返还有相似性，通利益演示可以看到，在相同交费情况下，年年赢每年返还更高，但是由于两款产品现金价值，就是退保金无法看到，所以总利益需要业务员计划书才能一目了然看清。

②盛世年年C款返还更快，从交费靠前年就开始返还，而且有附加的多功能账户，每年不领的生存金，可以复利增值，从长远来看，盛世年年C更有利。

③国华理财产品不分红，预期收益更可靠。

盛世鑫悦和年年赢两款产品一旦交费确定，每年返还的钱也是固定的，现金价值也是固定，而且保险公司不能倒闭，所以长期收益是确定的，从投保靠前天开始，就知道终身可以领多少钱，如果哪一年退保可以退多少钱。

而盛世年年C款只有多功能收益不确定，但是保底利率3.0%，再差也不会比这个低，每年进入账户的生存金也是固定的，没有分红也就不存在分红是否可靠。

整体上看，国华的理财产品预期收益都比较可靠。

产品点评：各家保险公司理财产品很多因为受到经营状况影响，预期收益不确定，难以预测未来变化，但是国华人寿的理财产品因为不分红，收益更可靠，但是消费者一定要看下现金价值，就是退保可以退多少钱，这样对收益有一定的预估。

二、相关知识

国华人寿近5年年报保费收入和净利润

国华人寿成立于2007年，主营寿险，较早进入网络平台，加强渠道合作，互联网保险做的风声水起，一般保险公司成立前几年都是亏损状况，国华从2014年开始盈利，保费和利润无法跟大型上市险企相比，保费收入波动大，净利润不是很高，具体如下：

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