西安首套房贷款利率主要看人民银行的基准利率，具体如下：

一、商业贷款

一年以内（含一年）贷款年利率是4.35%；一至五年（含五年）贷款年利率为4.75%；五年以上贷款年利率是4.9%。

二、个人住房公积金贷款

五年以下（含五年）贷款年利率是2.75%；五年以上贷款年利率为3.25% 。

2020年西安首套房认定标准

1、贷款买过一套房，商业贷款已结清，再贷款买房--算首套

2、贷款买过一套房，后来卖掉，通过房屋登记系统查询不到房产，但在银行征信系统里能查到贷款记录，再贷款买房--算首套

3、全款买过一套房，贷款买房--算首套。

4、全款买过一套房，后来卖掉了，房屋登记系统查不到房产再贷款买房--算首套。

5、个人名下有两套房的商业贷款记录，全都已还清且出售，同时能够提供两套住房出售的证明，这种情况下再贷款时--算首套。

6、个人名下有一套房商业贷款已还清，另一套是公积金贷款已出售，同时能够提供住房出售的证明，申请商业贷款再买房--算首套。

7、夫妻两人，一方婚前买房使用商业贷款，另一方婚前购房用的是公积金贷款，婚后两人想要以夫妻名义共同贷款。若贷款已还清，银行业金融机构可以根据借款人偿付能力信用状况等具体因素灵活把握贷款利率和首付比例。

8、夫妻两人，一方婚前有房但无贷款记录，另一方婚前有贷款记录但名下无房产婚后买房申请贷款--算首套。