近日，国家卫健委宣布现阶段我国人均寿命已提高至78.2岁，这代表着人口健康水平的提升，但这也带来一些对未来养老问题难的思考。为解决养老问题，购置商业养老保险成了人们考虑的一个可选项。那么商业养老保险怎么买最划算呢？养老保险又到底是不是坑？让我们就这些问题，和大家聊一聊。以下是主要内容：商业养老保险怎么买最划算？都分为哪些？有哪些商业养老保险值得推荐？写在最后一、商业养老保险怎么买最划算？都分为哪些？在讨论这个问题前，可能有人要问了：“我已经买了十几年的养老社保了，还有必要额外再去购置商业养老保险么？”但从开头处我们讲到，随着国家人均寿命的延长，老年人口基数增大，人口老龄化问题的加剧给现有的养老保障体系带来了沉重的压力。说白了，社保养老金就那么点，但老年人的数量越来越多了，每个人能领到的养老金当然也就会越来越少。所以光靠社保养老来维持正常生活，难度是有点大的，毕竟随着生活水平提升，物价水平也是今时不同往日了。若想生活过得好，实现一定程度上的经济可支配自由的话，除了基本的养老社保，做好养老规划、攒好养老金和购置商业养老保险，也是有其必要性的。那么，商业养老保险都分为哪些？其实商业养老保险无非就是年金险和增额终身寿这两种，我们分种类、针对不同人群的需求来讲讲这个问题。（1）年金险（养老年金）我们所说的年金险，一般分为纯年金险、多功能型年金和一些其它的“开门红”产品，而这其中纯年金险是比较常见的，所以我们就以纯年金险举例说说。我们今天的主题养老年金也是纯年金险中的一种。一个人投保养老年金后，投保人可在保单中获得的收益就被固定了，领钱的时间以及额度都会在保单中明确写出。而养老年金的特点，具体要分灵活度和收益性两方面来看。从收益性方面来讲，养老年金到后期的收益率相对会可观一些，一般最高可以达到4%左右。从灵活度方面来讲，因为开始领钱的时间在投保后就固定写明在合同上了，没到这个时间的话是无法领钱的。而且年金险一般也不支持自行追加保费或减保领钱，要想获得收益也只能等到领钱时间后才可以，所以年金险的灵活度相对会低一些。所以，若想将钱投入年金险的朋友，在投保前得先确保这笔钱可以长期（最少10年以上）拥有，才可以保证获得较高的收益。否则，如果投保后的几年内就急着将钱取出，就只能通过退保的方式拿回保费，而过早退保可能会导致一定程度的亏损。（2）增额终身寿增额终身寿是寿险的一种，它的基本功能是保障被保险人的身故和全残，但其实增额终身寿最主要的功能还是理财，它更多被看做一个理财的工具。增额终身寿和传统寿险不同，它的保额和现金价值会随时间而增长，而且是复利增长，就是“利滚利”。说白了，就是我们投保后，能从中获得的收益会随时间而增加。同样，我们也以灵活度和收益性来看看增额终身寿的特点：从收益性方面来说，增额终身寿的收益率可达到3.5%左右，算是比较可观，而且它的收益也是白纸黑字写明在合同上的，且不受外部经济市场波动影响。从灵活度方面来讲，增额终身寿在保障期间可自主追加保费或者减保领钱，灵活度较好。所以，相比于年金险来说，若投保人将钱投保增额终身寿的话，那么投保人是可以按照自己的需求自行选择不同的时间领钱的。比如一个人在30岁时投保增额终身寿，那么我在50岁时可以取钱供孩子上学，60岁时再取钱供自己的养老生活。综上，针对商业养老保险怎么买最划算，向大家总结出以下建议：若您担心提前过度消费，并需要一笔稳定长远、可供未来养老生活的养老金，那么投保年金险对您来说是比较划算的，它可在固定时间给您提供一笔与生命等长的养老金。若您有养老需求，但又需要一笔稳定、可随时支取的现金流的话，对您来说增额终身寿是比较划算的选择。所以，养老保险到底是不是坑呢？这个答案其实也已给出，当一个人投保养老年金或增额终身寿后，所能获得收益的时间以及额度都会在合同中写明。而我们都知道合同都是有法律效力的，等于说我们未来所能获得的收益都是有法律保障的，大家在投保收益这块大可不用担心踩坑的问题。说了这么多，那有哪些商业养老保险是值得推荐的呢？让我们来看看下面的部分。二、有哪些商业养老保险值得推荐？针对这个问题，深蓝君也筛选出一些热门的商业养老保险产品，供大家进行参考和对比。首先我们以“30岁女性、每年10万、3年交、60岁开始领”为例，看一下目前市面上热门的养老年金险各自的表现如何：直接说结论：（1）若您注重收益率表现光大永明人寿的金盈年年（B款）在85岁时的收益率达到了3.726%，领先于其它的产品。而且其每年可领金额达到41900元，85岁时还可一次性领取41.9万元，综合的收益表现都很不错。百岁人生（福享版）在90岁时的收益率达到了3.787%，收益表现也很不错，若家族内有长寿基因的话也可以考虑一下这款产品。（2）若考虑终身都可领钱除了上述说到的百岁人生（福享版）之外，金盈年年（A款）也是可以终身领钱的。金盈年年（A款）的每年可领金额还有一个3%的每年递增额，经过长期递增之后这笔金额将会上升到一个比较可观的水平。而且金盈年年还对接了光大旗下的养老社区，投保保费超过70万的，还可以获得养老社区的长期居住权，若有养老社区需求的话也可以考虑一下投保这款产品。综上，若注重收益率表现：可选择投保光大永明人寿的金盈年年（B款），有家族长寿基因的朋友也可考虑投保百岁人生（福享版）。若考虑终生都可领钱：百岁人生（福享版）是一个不错的选择，若有养老社区需求的还可考虑金盈年年（A款）这款产品。看完了养老年金的对比，接下来我们再来看看增额终身寿的产品对比。下图同样是深蓝君通过对产品筛选，总结出的一个增额终身寿产品榜单。图中以“40岁女性、3年交、每年交10万”为例，为大家展示产品各自的特点：直接说结论：（1）若有高收益性需求金玉满堂这款产品在各年龄段的收益率相对都高于图中其它产品，可以作为高收益性的首选。增多多3号在90岁时的收益率达到了3.494%，可以作为高收益性的备选产品。*金玉满堂将于9月30日下架，有投保需求的朋友建议提前做好规划准备。（2）若注重加减保灵活性（追加保费/减保取钱）康乾1号·益利多这款产品在70岁前都可以申请加保且无需重新健康告知，日后如果出现了产品停售的情况，也不影响加保。减保这块也只要求减保后最低保费≥10000元，且对应年交最低保费不少于2000元即可。综上，若注重高收益型：可考虑金玉满堂这款产品，若后续无法投保金玉满堂的话也可考虑投保增多多3号。若注重加减保灵活性：国联人寿承保的康乾1号·益利多的加减保限制是众多产品中相对较少的，可以优先考虑。三、写在最后以上就是针对“商业养老保险怎么买最划算”问题的相关内容了。要说商业养老保险怎么买最划算，无非就是看个人的投保需求，一款产品的特色对得上个人需求的话，这款产品就算是划算不错的。所以大家在投保的时候，还得多查看每款产品的特色，有的产品收益性高，有的产品有对接养老社区等等，根据对产品特色的需求度大小来决定是否购买这款产品。当然了，除了商业养老保险外，基础的社会养老保险也是一定要按时缴交的，毕竟这事关我们未来养老生活的基本盘。