今年LPR不断下调。

5年期以上LPR从1月的4.6%下降为现在的4.3%。

这预示着到了重定价日的时候，每个月要还的房贷大概率是要减少了。

算是在各种惨淡的政治、经济环境下，为数不多的半个好消息吧。

之所以只能算半个，是因为，2020年推房贷利率挂钩LPR的时候，有段时间，对于现存的房贷，有一个接下来是依然按之前合同里约定的固定利率算，还是换成挂钩LPR算的选择来着。

那么对于当初选择接着按固定利率来的盆友来说，现在LPR下调的好处就享受不到了。

当然如果完全是使用的公积金贷款，这部分也可以直接跳过。

因为公积金贷款利率挂钩央妈的基准利率，全国统一价，没有咱小老百姓操心的份。

再说了，都全部用的是公积金贷款了，还要啥自行车啊。

所以，如果是用的商贷，或者组合贷中也会有商贷部分，那么就会涉及到LPR的问题。

今天我们就来聊聊有关房贷的第一个小知识点。

房贷利率。

现在的房贷利率，除了公积金贷款之外，都是挂钩LPR。

然后根据申请人的资信情况和银行的资金政策，在LPR的基础上带上一个基点。

所以，房贷利率= LPR+基点。

什么是LPR？

LPR，Loan Prime Rate，全称贷款市场报价利率。分1年期和5年期两个品种。

我们熟悉的房贷因为一般年限都很长，所以适用的是5年期LPR。

LPR利率现在是以18家商业银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的数值。

每月20日更新发布一次，遇节假日顺延。

什么是基点？

基点是在签房贷合同时确定的，然后在整个还贷期就不变了。

复习一下，上面说的房贷公式哈。

房贷利率= LPR+基点。

那么，基点=房贷利率-LPR。

所以，基点是倒轧出来的。

假设银行看了看自己的资金情况，然后评估一下申请人的资信情况，想了想说，那就贷个5%吧。

再查一下现在的5年期LPR，4.3%。基点就确定了，5%-4.3%=0.7%。

然后，这个0.7%的基点在整个还贷期都不变了。

现在经济不好，银行也没什么好的投资渠道，相对来说，房贷还比较安全，所以也在下调房贷利率。

但也不是说任性到想降多低都行，央妈是有下限的。

5月15日，央行、银保监会发布的将全国首套房贷利率下限调整为相应期限LPR减20个基点，二套房贷利率仍保持相应期限LPR加60个基点不变。

所以，现在首套房利率最低能做到LPR（4.3%）-20基点（0.2%），也就是4.1%；二套房最低能做到LPR（4.3%）+60基点（0.6%）后利率为4.9%。

按这种情况，假设银行房贷利率为4.1%，那么整个还贷期的基点就固定在-0.2%了。

以后在定价周期到来时，假设LPR涨到4.5%，那么接下来的利息就重新按4.5%-0.2%=4.3%来算了。

基点可正，可负。

什么是重定价日？

一般是每年的1月1日，也可能是签房贷合同的日子，就看合同里是怎么约定的了。

每年到了这个日子，银行就按照最新的LPR+基点，重新算一下申贷人接下来每个月要还多少贷款。

有房贷的盆友可以期待一下啦。

号外

9月29日，央妈发了个公告，说符合条件的城市政府，可以在2022年底前阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限。

也就是前面说的5月15日的下限为LPR-20个基点那回事。

有几个重点想划一下，一个是“首套”，一个是“阶段性”，一个是“2022年底前”。

10月1日起又下调了首套公积金贷款利率，5年期以上的由3.25%降至3.1%。真是雨露均沾。

有兴趣的盆友可以去官网看了之后自行理解一下。

就聊到这里，欢迎大家一起来讨论啊~~~

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