车险改革六大红利是什么？在车险综合改革实施过程中，保险公司应当根据自身经营特点，合理确定车险费率浮动系数，并将浮动系数的上下限设定在合理范围内。对于综合成本率较高的险种，应当适当降低费率浮动系数，以提高保险公司承保盈利能力。同时，保险公司应当在车险综合改革实施过程中，加强风险管理，强化内部控制，防范道德风险。

一：车险改革六大红利是什么

随着我国汽车保有量的逐年增加，以及人们的用车场景不断拓展，与车生活息息相关的诸多政策措施，自然也需要与时俱进地革新。而在人们用车生活中，离不开也迈不过的，便是车险问题。

由于目前我国车险仍具有不小的局限性，致使消费者利益无法得到充分保障，理赔争议屡见不鲜，车险改革便体现出其必要性和迫切性。

车险将迎来重大变革

“里程保险”或拉开新能源专属车险序幕 

昨日，中国银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》（后文简称《指导意见》），并即将于本月19日起开始施行。

关于具体的改革内容，想必大家都已有所了解。简单来说，此次《指导意见》的出台，将为我国车险带来六大方面的改善。

一是交强险责任限额大幅提升；二是商车险保险责任更加全面；三是商车险产品更为丰富；四是商车险价格更加科学合理；五是车险产品市场化水平更高；六是无赔款优待系数进一步优化。

从目前各方解读来看，人们普遍关心的，莫过于交强险责任限额和商车险保险责任范围。但马拉车市则更加在意的是，此次车险改革中所涉及到的新能源车险问题。

在《指导意见》关于丰富商车险产品这一项里，虽然只是简单提及了会探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。

但不得不说，这实则是我国新能源车险业务迈出的一大步，或许将会就此拉开我国新能源车专属车险制定实施的序幕。

“里程保险”的出台

或将加速新能源专属车险落地 

之所以马拉车市会在此次车型改革中，如此看重那个仅仅只是处于“探索”阶段的商车险产品，实则是因为我国的新能源专属车险一直无法落地。

随着新能源汽车在我国的大力推广和普及，关于新能源专属车险的话题便一直萦绕在我们周围。

然而不断出台的利好政策，只是在新能源汽车的生产端和销售端，发挥了重要的作用。但在新能源汽车使用端，诸如车险业务方面，却迟迟没有大的进展。

早在2018年第四季度，《中国保险行业协会新能源汽车综合商业保险示范条款》就曾向行业征求过意见，旨在加大保险产品供给，满足市场、消费者的多样化保险需求。然而近两年的时间过去了，新能源汽车专属条款却一直都还“在路上”。

此时，关于“里程保险”的探讨，就显得颇具意义。此次《指导意见》不再只是大而全地表达，要对新能源专属车险开始动手，而是具体到了某项单一产品，即便还在“探索”，那也是一个不小的进步。

众所周知，我国新能源汽车专属车险之所以“难落地”，原因有很多。包括新能源汽车保险所积累的历史数据、时间和成熟经验均尚不充分，保险行业在新产品开发、费率厘定、销售以及风险管控等方面具有挑战性。

但“困难”并非停滞不前的借口，与其纸上谈兵式的空想，不如切实地迈出之一步。而此次《指导意见》就将新能源汽车消费者最为关心，也是新能源汽车最亟待解决的里程问题，作为了车险产品在新能源汽车领域里的尝试。

相信要不了多久，更多关于新能源汽车可能涉及到的险种及相关标准制定，便会逐步出炉。

此次的“萌芽”是因为遇上了更好的时机 

其实关于新能源专属车险的制定，业界也一直都存在不同的声音。有人认为不过是在现有车险基础上做加法，而有人则认为新能源专属车险要想正式走上台前，必须要等待整个车险体系迎来全面的革新。

长久以来，我国车险行业都充斥着激烈的同业竞争，让人无比头疼的巨额返利等问题。若没有实质解决这些问题，而是着急地出台了新能源专属车险，或许会产生诸多的负面效应。

不得不说，如若把此次的新能源专属车险“探索”，看作是实质性地发生了萌芽，那是因为遇到了一个更佳的时机。

从银监会发布的《指导意见》中，有许多项变革都可以称之为颠覆性的革新，将使得整个车险体系迎来脱胎换骨的变化。

按照此次《指导意见》的中心思想，要做到“三个基本”。即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。这在使消费者切实体会到改革红利的同时，也对险企提出了新的要求。

在规范车险行业竞争的同时，也势必会加速行业的洗牌和重塑。只有当整个体系出现全新的面貌时，新能源专属车险才拥有实施的更佳“土壤”。

另一方面，按照目前国家出台的多项新能源汽车利好政策来看，包括购置税继续减免，补贴延期等举措，势必会给新能源车市继续注入活力，让其充满生机。

同时，现阶段我国的新能源汽车下乡活动正如火如荼地进行，这也意味着新能源汽车在我国将会拥有更广阔的的用车场景，将会成为更多人的选择之一。

此时，开始探索新能源专属车险，并将其逐步落地，实则也是时势所需。当“里程保险”作为新能源专属车险的探索和萌芽，更多的产品和政策制定，便如花朵一般，将迎来绽放的更佳时机。

马曰：目前，我国新能源汽车还未完全市场化普及，相较于燃油车也只占了一个很小的比重。按照去年我国保险业的承保数据来看，在每100辆上保的汽车中，新能源汽车还不到两辆。但不可否认的，是新能源汽车市场的巨大前景和渐成趋势的价值认同。

此时，关乎新能源汽车使用端的主要需求，专属车险的必要性和急迫性毋庸置疑。只有当生产、消费、使用端，实现了全产业链的健康良性循环，我国的新能源汽车产业才会更上一个台阶，在全球的优势地位也会更加巩固和持久。

本文

二：车险大变革

改革内容

机动车保险全面改革主要包括以下几个方面：

（1）保费下调。保险公司在新政策下要求必须下调机动车辆保险费率，下调幅度更高可达到23%。这意味着，车主购买保险时，可以享受更低的价格。

（2）责任险赔付标准提高。新政策规定，在保险公司理赔时，责任险赔付标准将会提高。同时，对于部分交通事故责任认定不明的案件，要求保险公司在一定期限内进行赔付。

（3）机动车辆保险标准化。新政策要求各保险公司将机动车保险的条款、费率、理赔等方面做到标准化，保证车主购买保险时，能够清晰明了地了解保险条款和费用。

（4）打击保险欺诈。新政策对于保险欺诈行为，做出了更加严格的处罚规定。保险公司和中介机构如果存在欺诈行为，将面临更严厉的行政处罚和刑事责任。

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改革面临的挑战

在全面改革的过程中，机动车保险市场也将面临许多挑战。其中一个挑战就是如何让保险公司真正做到公平、透明。

保险公司在定价方面往往有很大的自由裁量权，可能会对不同车主定出不同的保费价格。

因此，在实施新政策的过程中，监管部门应该对保险公司的定价，进行更加严格的监管，确保保费价格的公正合理。

另外，新政策的实施也需要一个缓冲期。这个缓冲期将使保险公司有足够的时间，来适应新政策，制定相应的策略和措施，为车主提供更好的保险服务。

同时，监管机构也需要加强宣传和引导，让广大车主更好地了解新政策的内容和影响。

此外，机动车保险全面改革也给了我们一个思考的机会。在保险市场改革的大背景下，我们不仅要

随着智能化、数字化等新技术的应用，保险市场将面临更多的变革和挑战。如何利用新技术、推动保险行业的创新发展，也是我们需要思考和探索的问题。

综上所述，机动车保险全面改革的实施，将为车主带来实实在在的好处，但同时也需要我们

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对车主的影响

机动车保险全面改革对车主的影响是显著的。首先，保费下调将直接减轻车主的经济负担，让更多的车主能够购买到适合自己的保险。

其次，责任险赔付标准提高，将会增加车主的保障程度，让车主在出现事故时更有保障。

同时，机动车辆保险的标准化，也将使车主更清晰地了解自己所购买的保险条款和费用，减少被欺诈的风险。最后，打击保险欺诈将使保险市场更加公平、透明，保障了车主的合法权益。

总体而言，机动车保险全面改革对车主来说是一件好事。保费下调、责任险赔付标准提高、机动车辆保险标准化和打击保险欺诈，都将对车主产生积极的影响。这也是积极推进保险市场改革、提高消费者保护意识的一个具体表现。

三：车险变革

【环球网

“本次车险综合改革的主调是‘保护消费者权益’，甚至可以理解为大幅有利于消费者：不仅价格下降、而且保险保障服务提升。”北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云分析指出，下调附加费用率必然使得车险价格下降。

去年，我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元。银保监会表示，预计改革实施后，价格基本上只降不升。

车险降价让利2亿车主，这对险企而言，短期的经营压力不可避免，市场主体分化加剧。

车险改革落地

根据指导意见，此次车险改革有六大变化。

首先，交强险责任限额大幅提升，3年不出险更高优惠50%。在个人有责的情况下，交强险限额增至20万元；如果3年不出险，保费更高优惠30%调整为50%。

其次，商车险保险责任扩增，在车损险中增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等责任。

[if !supportLists]第三，增值服务附加险增加，包括新增驾乘人员意外险产品，比如代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等。

另外，附加费用率下调。商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。“自主渠道系数”和“自主核保系数”整合为“自主定价系数”，范围确定为[0.65－1.35]。

第五是车险产品市场化水平更高，未来将适时完全放开自主定价系数的范围。

第六是无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。

根据商业车险费率计算公式，保费=基准保费×费率调整系数，基准保费中附加费用率上限下调10%，费率调整系数中，将自主渠道及自主核保系数合二为一，预计保费价格有所下降。

险企压缩费用

目前，在费改前续保还是费改后续保的问题上，很多车主有所犹豫。对车险改革后保费价格的下调，车主感到担忧——“到底费用降在哪了？”

“保险费是由纯风险保费和附加保费两部分组成。其中纯风险保费由事故发生率、平均损失金额等决定，各家公司无法左右；而附加保费是由保险公司可控制的营业费用、营业税及利润等构成。”杨泽云对环球网

以车险业务为主的中介公司及个人 *** 或被殃及，附加费降低很大程度上都是从中介和个人 *** 口中抢食。

“19日以后费改，单价优惠的，但是保险公司的佣金少了很多”一家保险 *** 公司的销售人员坦言，虽然目前有（ *** ）打出优惠，但是19日以后购买车险，总体上来说价格会便宜，而且现在购买车险暂时享受不到费改的红利。

环球网

据了解，为配合车险改革，在19日前，险企需要完成费率测算、系统开发、人员培训、单证印制、联调测试等准备工作。

“本次车险改革正式落地后，对于保险公司而言，保费下降、保障增加，也即收入下降，支出（赔款）增加，对于经营车险的保险公司而言必然面临较大的压力。”杨泽云认为，保险公司一方面可以借此时机调整业务结构，比如加大对于非车险业务的重视。

平安证券分析师认为，提升预期赔付率，下调附加费用上限，放开自主定价系数浮动范围，预计以管理费用套取手续费等违规行为将大大规避，此后险企综合成本率的竞争将主要来自于赔付端。对于险企而言，未来则需要进一步压缩费用。

车险保费或下滑

在上市险企上半年业绩发布会上，有险企认为未来保费收入将受车险改革影响。人保财险副总裁邵利铎在半年报业绩发布会上表示，从行业来看，车均保费会有一个比较明显的下降。

平安证券分析师认为，由于附加费用率更低，预计基准保费、签单保费将同步下滑，叠加新车销量下滑，预计车险保费或有所下滑。

不过，对于经营车险的保险公司而言，像人保、平安、太保等头部险企，其在渠道、费用控制、理赔、规模、品牌影响力等方面有明显优势。杨泽云分析称，他们除了可以采取价格竞争以外，还可以通过理赔提升服务、通过渠道获得更多客户、通过规模获得规模成本优势，因此，他们未来会有更多的市场优势和空间。中小险企，也具有负担轻、易转型等优势，当在传统的同一化的车险市场难以持续发展时，要么死亡，要么转型。

此外，杨泽云还指出，车险一般都是一年期业务，一旦投保后，不会中途更换保险公司和产品，因此对车险存量市场影响不大。可能受到影响的是那些即将到期的车险业务以及以后年份的车险续保业务。对于中小险企而言，没有了保费返还的诱惑，还能否争取到客户续保，则是一个重大考验。