第三方支付管理办法实施细则》。该办法规定，第三方支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非商业银行支付机构备付金账户计付利息。人民银行或商业银行不向付款人收取客户备付金，只对资金实行第三方存管。支付机构应将客户备备付金主要用于偿还行政事业性单位和社会团体委托的专项支付业务，不得挪作他用。

1、支付宝、百度钱包等第三方支付平台是由谁来监管的？

支付宝、微信支付、百度钱包等第三方支付平台是由央行来监管的。

央行先后出台了《非金融机构支付服务管理办法》、《非银行支付机构 *** 支付业务管理办法》等相关规定，其中《非银行支付机构 *** 支付业务管理办法》主要是为了规范非银行支付机构 *** 支付业务，防范支付风险，保护当事人合法权益，根据一些相关法规制定，由中国人民银行于2015年12月28日发布，2016年7月1日开始施行的。

第三方支付的《支付业务许可证》，也就是支付牌照是由央行发放，到期后进行续展审批，拥有支付牌照的支付机构可以从人行官网上进行查询。

央行对违规的支付机构进行严格监管，先后处罚了多家违规支付机构，这其中也包括像支付宝、微信支付这样的大牌第三方支付机构，对情节特别严重的支付机构更是采取零容忍的态度——直接摘牌。

第三方支付机构直连银行模式，造成资金流向不明，这种模式直接绕开央行的清算系统，使监管层无法监控到第三方支付机构内部开立的各个虚拟账户之间的相关数据，为了加强对第三方支付机构的监管，防范金融风险，“网联”在这种情况下诞生了，所有 *** 支付都要通过网联进行清算。

据我所知，应该是有的。支付宝等第三方支付平台在转账时都要经过网联(非银行支付机构 *** 支付清算平台)清算账户。所以我觉得如果有的话应该就是网联了。



这是中国人民银行在8月4号发放的一份文件，可以看到国家相关部门对这方面的监管力度。它的具体操作过程如下图：

除此以外影响比较大的是余额宝支付问题，由于监管层发布“货币基金份额不得用于支付”这项新规，支付宝用户在未来消费时无法再选择“余额宝付款”，因此习惯于余额宝直接消费的用户要提前将资金取出。

还记得去年年底，央行对外发布了《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》，对第三方支付平台静态扫码消费额度进行分级管理。央行对此项支付限制额度，主要是考虑到二维码的伪造问题和消费者资金安全问题。而630新规的目的也同样是资金流转风控监管问题，银行与第三方支付机构间设立网联清算平台，一方面可以大大降低第三方平台的对接运营成本，另一方面尽管用户在使用过程中需要比之前多一步骤，但用户的资金安全系数大大提高。

昨天，有朋友问我：7月份之后，支付宝里面的钱是不是就取不出来了？

听完，我自己也被吓了一跳，赶紧打开支付宝看了看，还好，提现、支付等功能暂时都还正常。

但我也明白为什么朋友会有这种担心——支付宝最近可以称得上是”麻烦不断”。

先是监管层召开闭门会议，发布了“货币基金份额不得用于支付”的重磅新规，剑指余额宝的支付问题。

紧接着，支付宝又遭遇了央行的点名批评，被罚款18万元。

最重要的是，银行也将于6月30日起关闭其与第三方支付平台的直连，这意味着，你以后要想扫码消费，必须先把银行卡里的钱充值到支付宝账户的余额里，再用余额支付。

看起来，支付宝这一次真的要凉凉了？

在6月30日后，使用支付宝付款，支付过程将变得格外繁琐。

之前扫码消费时，你可以直接选择用绑定了的银行卡付款，借记卡和信用卡都行，但新规实施后，你只有一种选择：用支付宝的余额付款。

因为如果“货币基金份额不得用于支付”的新规同步上线，之前备受青睐的余额宝直接付款，这条路也走不通了。



要么提前把银行卡里的钱充值到余额，要么把余额宝里的钱转出到余额，否则你将无法使用支付宝的支付功能。

支付宝的快捷性和便利性将荡然无存。

更令人郁闷的是，把钱放在支付宝的余额里，是没有一分钱收益的。

如果你想再把余额里的钱转入余额宝，现在必须每天早上9点准时抢购，手慢一点便没有了额度；提现到银行卡的话，也要交一笔手续费。

唯一值得欣慰的是，至少你还可以把支付宝里的钱，正常提现出来。

之前也谈过一次，银行切断和第三方支付平台的直连，主要是为了防范盗刷风险。

举个例子，你不幸把手机丢了，支付宝又设置了免密支付。



此时拿到你手机的人，便可以用你的支付宝扫码消费了。

最最可恨的是，他用的是你银行卡里的钱！

因为银行和支付宝是直连的，可以代扣你银行卡里的钱，你自己又设置了代扣时不需要输入密码（这种设置很常见，因为基金定投、缴纳水电费都用得上）。

是不是很可怕？

但6月30日后，银行把这个直连通道给关闭了，这样就算你丢了手机，被盗取了支付宝账户，只要你的钱还在银行卡上，那这笔钱就是安全的。

当然，资金安全必然要付出一些代价，以后扫码消费时多操作个一两步，只当是锻炼手指灵活性吧。

总之，支付宝还可以继续用，只不过结账时稍微费劲了一点。

如果你习惯了在支付宝理财，那我建议你开通一下余利宝。



余利宝也是支付宝推出的理财产品，我个人感觉更像是余额宝的升级版：一是收益更高，二是转出到银行卡的单日额度比较高，也就是说提现基本不需要交手续费。

据说申请一个支付宝收钱码就可以开通余利宝了，有兴趣的小伙伴可以一试。

收钱码还有个小福利，通过收钱码收到的钱，全都可以免费提现。

如果你觉得7月份之后，用支付宝扫码消费实在太麻烦，那至少，你还可以用微信支付不是？

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支付宝肯定可以直接支付啊！近日，网联下发了第42号通知，6月30日前银行将关闭第三方支付直连银行的代扣通道，所以请看清楚，目前只是关闭了第三方支付直连银行的代扣通道，并没有限制支付宝的支付功能。

请看清楚关键词，关闭的是“直联银行”，“代扣通道”。

比如我们之前通过支付宝开通了代扣水费，电费，燃气费等等代扣业务的，以前是可以直接通过支付宝在我们的银行卡上扣款的，但是现在不行了，现在不可以直接扣除我们信用卡上的余额，但也不等于说，代扣业务也不能办理了，我们在支付宝上仍然是可以办理代扣水费，电费，燃气费等代扣业务的，只是我们需要把银行卡上的余额先转到支付宝上，代扣业务需要直接扣除支付宝的余额。

当然，这个规定不只是针对支付宝，是针对所有的第三方支付工具。

通知也表明，只是关闭了直联银行的代扣通道，对于支付宝其他的功能使用没有一点影响，支付宝仍然是可以绑定银行卡，仍然是可以扫码支付，银行卡上的钱仍然可以转入支付宝，支付宝的钱仍然是可以提现到银行卡上。